2017年，来自“一带一路”沿线20国的青年把移动支付评为中国“新四大发明”之一。本文采用定性和定量相结合的研究方法，先后查阅有关文献、访问相关领域的学者和拥有不同国家移动支付体验的留学生等，并在上述材料的基础上设计了针对性的问卷，全面研究中外移动支付发展总体情况和留学生视角下中外移动支付差异对比，以更进一步挖掘我国目前在移动支付领域中所取得的发展成就，以及存在的主要问题，深入分析其原因，并借鉴国外先进的移动支付发展模式，为我国移动支付进一步发展提出对策和建议。
一、调研目的：本研究的目的是希望通过实证研究方法，解读中国何以在移动支付领域实现“弯道超车”。本研究旨在对国内外移动支付的发展情况做综合性梳理，并通过对比分析，进一步了解我国目前在移动支付领域中所取得的发展成就，以及存在的主要问题，深入分析其存在的原因，并借鉴国外先进的“移动支付”发展模式，为我国移动支付进一步发展提出对策和建议。
二、调研方法：本次的调研主要采用了文献分析法、问卷调研法等研究方法，结合焦点小组访谈、一对一访谈等形式，对中外移动支付的发展情况进行了全面、系统的研究。
三、调研过程及初步结论
首先，我们通过文献分析法，对中国和其他有代表性国家的移动支付发展模式、发展水平和发展前景等进行了全面梳理。经调研，我们发现我国已经成为世界最大的移动支付市场。目前国内的移动支付发展模式，主要有通信运营商主导、金融机构主导和第三方支付服务商主导三种，其中又以以支付宝、微信钱包为代表的第三支付服务商主导模式为主。中国的移动支付可以成为信息时代的“弯道超车”，与我国的国家制度、金融环境密切相关。而世界范围内的各个国家和地区，也存在各具特色的移动支付发展模式，值得我们的借鉴和思考。其次，我们一对一访问了相关领域的学者，修正了我们的相关观点，确定了主要的研究方向，即通过中外移动支付发展模式的对比研究，了解中国移动支付“弯道超车”的原因和条件，寻找目前存在的问题，并为中国移动支付的未来发展提供建议。
大学生是使用移动支付的主力军，其中留学生作为拥有不同国家移动支付深度使用体验的群体，成为了我们主要的调研对象。我们运用访谈法，一方面邀请了各国在华留学生，进行了以“移动支付”为主题的焦点小组访谈。另一方面，我们还采用了深度访谈法，与在国外如英国、日本、澳大利亚、韩国、菲律宾、印度尼西亚等国留学的中国大学生进行了线上采访，从不同角度、不同层面深入了解各国留学生对“移动支付”的使用情况、态度评价和需求建议等。经过访谈，我们发现无论是外国还是中国的留学生，在中国使用移动支付的频率远远高于在国外，而在国外的日常消费则以现金和信用卡消费为主。造成这种差异的原因有很多，如信用卡体系健全与否，网络基础设施普及与否、消费者使用习惯等等。
在上述调研的基础上，我们设计了一份针对大学生群体的“移动支付”调研问卷（见附件二），共回收有效问卷316份，其中在中国留学的外国留学生145份，样本遍布世界五大洲，兼顾发展中国家和发达国家，中国学生171份。我们使用了对比分析法、交叉分析法对数据进行分析，结合访谈所得，总结了当前中外移动支付的发展状况。
（一）中国移动支付发展现状
调研结果显示，我国移动支付主要有通信运营商主导、金融机构主导和第三方支付服务商主导三种业务模式。这三种业务模式的运行各不相同，主导方在其中扮演的角色也不同。其中第三方支付服务商主导模式最为普遍。目前我国的移动支付发展主要存在以下几大特点。
（1）我国移动支付迅速发展，成为信息时代的“弯道超车”。
（2）移动支付市场愈发注重“场景之争”。
（3）移动支付市场在安全性层面仍存在风险。
当前我国移动支付市场呈现繁荣态势，以第三方支付服务商主导模式最为普遍，其对我国的金融领域以及其他行业消费模式均产生着巨大影响。但机遇与风险并存，这种模式尚缺乏完备的风控体系，诸如政策风险、法律风险、支付系统技术风险、网络完全风险、信用风险、操作风险等，都需要引起移动支付运营商的高度重视，移动支付产业存在着更多的发展空间。
（二）国外移动支付发展现状
（1）以日韩为代表的手机近程支付发展模式
根据笔者与长期生活在日韩的中国留学生交流，我们得知：日韩目前的支付方式仍是以现金为主，信用卡为辅助，移动支付仅占很小的一部分份额。日本银行2017年2月发布的数据显示，日本现金流通金额占到GDP的19.4%。而据日本内阁府的统计，日本的移动支付比例仅有18%。其移动支付不甚发展的因素有如下几方面：本国货币携带方便、伪钞少、兑换性强，深受国民的喜爱和依赖；老龄化不断加速，老年人对移动支付等新生事物的接受度不高；低利率政策长期化的背景下，取款手续费已成为本国金融机构非常重要的收入来源；信用卡制度发展悠久且模式完善，其积分鼓励政策是吸引广大消费者群体的一个重要手段。
（2）以非洲、东南亚等为代表的金融欠发达地区的手机金融发展模式；
笔者通过采访在印度尼西亚生活的华人了解到，当地由于网络信号覆盖范围较分散、智能移动终端普及度不高等问题，其移动支付发展较为缓慢，当前主要以现金支付为主要消费模式。其线上支付也仅限于Web-only的发展初期，并未向手机端全面过渡，这是大多数东南亚国家所存在的情况。而非洲的移动支付则面临着黑客攻击等问题，这是制约其发展的一个重要因素。
（3）以欧洲、美国等为代表的金融发达地区的移动支付发展模式
欧美国家金融发达，信用卡体系完善，在此基础上的信用卡付款和非接触式付款仍是欧美地区的主流支付方式。在与留英学生的交流中我们得知，英国使用最广泛的是contactless的支付渠道，即一种以卡片形式存在的非接触式的支付工具，伴随着配套Pos机的普及，相关技术应用在欧洲范围内已经得到广泛推广；而美国的大部分消费者还是更习惯用信用卡和借记卡支付，其移动支付主要局限于固定的场景，如咖啡厅及大型连锁超市的支付中。
四、当前我国移动支付发展存在的问题及原因
（一）管理层面
移动支付是银行与通信运营商跨界融合的新兴业务，与传统产业相比边界不够明确。与通信运营商、银行及第三方支付机构等多个行业挂钩，因此移动支付的有关行业政策与规范制定将会由工业与信息化部、中国人民银行、银监会等多个政府部门共同参与。但各部门的职责范围和管理权限不同，这使得相关政策和标准规范的制定极易陷入混乱。
因此目前为止我国暂未形成完善的法律法规体系来规范和保护移动支付领域。现今有关移动支付的一些规范文件，大部分由央行或银监会制定， 在法律层次上属于部门行政规章，相比于法律和行政法规，强制力、约束力不足，因此规范移动支付的效力也远远不够。
同时我国对移动支付的监管并没有明确的职责划分。监管权分散在央行、银监会、工信部、财政部、工商总局、税务总局等多个部门，各部门都有权力对移动支付的某一个或多个参与方、相关环节以及业务进行监管，因此不可避免的存在交叉重叠与管理盲区。
（二）技术层面
移动支付作为以支付系统技术为核心的支付手段，移动设备、移动支付系统平台、通信运营商/金融机构/商户之间的每一个接口、支付数据传输都依赖于服务提供方的技术手段，因此极易产生因技术原因导致的业务运营风险。如因软件设计缺陷造成的用户及系统数据偏差，因存储空间、运行能力有限造成系统无法保障支付业务正常进行，因支付系统平台的硬件或技术故障造成正在进行中的交易中断、信息泄露等。
（三）服务层面
与线下支付相比，移动支付业务更易产生信用风险。由于移动支付的进行要通过无线网络，在信息的生成和传递过程中，存在被攻击和篡改的可能性，即易引发信用风险。移动支付中，由于交易双方的地位不平等或信息不对称也会出现利用移动支付漏洞侵犯他人权益的诚信问题。
同时在移动支付业务进行过程中，用户无意的失误操作与不法分子有意的非法操作也会带来极大的安全风险。就用户无意的操作纰漏和错误操作而言，我国目前的移动支付系统其实无法明确辨别，因此将会造成用户、商户或支付机构的直接或间接的损失。而移动支付的安全系统如果无法阻拦非法经营、信息窃取、资金诈骗、黑客攻击、木马入侵等非法操作，则由此产生的巨大财物损失与信息泄露问题将带来严重的社会影响。
五、对我国移动支付发展的建议及展望
（一）明确移动支付业务边界，加强产业链协作
移动支付产业链涉及多个主体，利益关系错综复杂。我国应该根据国情，继续运用和发展“银行与移动运营商合作且由第三方支付服务提供商协助支持”的特色商业模式【12】：一是要明确银行与运营商之间的边界，进一步融合发展，在此基础上开拓移动支付新业务；二是要加强产业链协作，延长产业链发展，促进移动运营商、服务提供商、设备生产商、终端用户的多方协作。
（二）建立移动支付产业的信用体系，防范金融风险
中国的移动支付发展迅猛的主要原因之一，是我国跳过了信用卡阶段，直接进入另一种形式的“无现金化”，真正实现了信息时代的“弯道超车”。但是，不健全的信用体系也成为了我国移动支付的进一步发展的重大阻碍。建立健全移动支付产业的信用体系，推动制定明确的移动支付交易规则和流程，严格执行移动支付实名制，切实保障消费者的权益，避免和减少移动支付的金融风险，应该成为我国移动支付未来发展的一大方向。
（三）完善法律法规体系，增强支付安全性
针对我国目前暂未形成完善的法律法规体系来规范和保护移动支付交易的问题，我们需要从国家层面完善立法，加强对移动支付行业的法律监管，明确各监管主体的责任，加强监督，以规范移动支付市场秩序、确保移动支付交易安全。
* 本调研报告是由刺猬公社面向全国高校发起的“新零售 新消费 新生活”主题校园调研大赛的参赛项目，由湖南大学新闻传播与影视艺术学院湖呼战队调研所得。史晨、郝若愚、李明珠、曹怀天四位同学在新闻专业视角下，实地调查移动支付的发展状态及未来趋势，并得出以上结论，仅供分享交流。
